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退休后每月能领多少养老金，几乎是每个人都关心的大事。可现实中却存在着“冰火两重天”的情况：有人退休后每月养老金能拿到1万多，日子过得滋润惬意；有人却只能领几百块，刚够买米买菜，勉强维持基本生活。
同一个国家、同样是退休人员，养老金差距为啥能这么大？是制度不公平，还是有其他隐情？今天小叶就带大家把这事掰明白，看看养老金差距的根源在哪，未来又会有哪些变化影响咱们的退休生活。
先给大家看几个真实案例，感受下这种差距有多直观。安徽有两位工龄都是40年的老师傅，退休后一个每月能领1.3万元，另一个却只有3500元，差距快4倍；再看地域差异，河南一位40年工龄的老工人，退休金大概在4300元上下，而上海同样工龄的退休人员，养老金能超过8000元，每月差出的3700元，够省吃俭用的老人花两个月。
更让人唏嘘的是城乡差距，机关事业单位退休人员每月平均养老金能超过6000元，企业退休职工平均下来也就3000多元，而城乡居民养老保险的参保人，全国人均每月领取额还不到300元，和机关事业单位人员的养老金能差出20倍。这组数据不是凭空来的，而是现实中真实存在的养老待遇差异。
其实养老金差距的形成，不是单一原因造成的，主要是三大鸿沟在起作用，咱们一个个说清楚。
第一个是群体鸿沟，这和历史、制度因素密切相关。以前养老金实行“双轨制”，虽然现在已经在制度上并轨了，但留下的“隐性福利”还在。关键就在于“补充养老保险”：机关事业单位普遍都有职业年金，相当于除了基本养老金，还有一份强制的养老储蓄；可对企业职工来说，企业年金就像“奢侈品”，只有大型国企和少数效益好的民企才有，绝大多数中小企业员工根本享受不到。
这就导致了一个结果：机关事业单位退休人员领的是“基本养老金+职业年金”两份收入，而普通企业职工往往只有一份基本养老金，城乡居民更是只有微薄的基础养老金加个人账户，群体之间的差距从起点上就拉开了。
第二个是个体鸿沟，这和个人的缴费选择、就业环境直接相关。养老保险缴费有个浮动区间，一般是当地社会平均工资的60%到300%，简单说就是“多缴多得、长缴多得”。可现实中，不少企业为了降低成本，会按最低的60%标准给员工缴费；而一些福利规范的单位，会按员工真实工资甚至更高标准缴纳，高收入群体还能按300%的上限参保。
别小看这个缴费基数的差别，它直接决定了个人账户的积累金额，还会影响养老金计算的关键参数。同样缴费30年，一直按300%基数缴费的人，养老金水平会数倍于按60%缴费的人。安徽那两位老师傅，差距根源就是当年填缴费基数时，一个选了最高档，一个选了最低档，几十年下来，差距就被越拉越大。
第三个是地域鸿沟，这和各地的经济发展水平挂钩。养老金计算有个核心参数叫“养老金计发基数”，这个基数和当地社会平均工资紧密相关。2023年上海的养老金计发基数超过12000元，北京紧随其后，而河南、黑龙江等省份的基数只在6000到7000元区间。
这意味着，就算两个人缴费年限、缴费指数完全一样，只因为退休省份不同，养老金就能差出一大截。以前养老保险大多是省级或市级统筹，经济发达、劳动力流入多的地区，基金池子充裕，待遇调整底气足；而经济欠发达、劳动力外流的地区，基金收支压力大，待遇提升空间自然有限，这种“马太效应”让地域间的养老金差距很难缩小。
看到这，可能有人会问：“难道这种差距会一直存在吗？就没有办法改善吗？”其实大家不用太担心，针对养老金差距问题，政策层面已经在行动了，不少调整动向已经显现。
在缩小个体差距方面，一些地方已经开始“限高”，比如江苏省从去年开始，把企业职工养老保险缴费基数的上限从社会平均工资的300%降到了200%，目的就是缩小最高和最低缴费标准的差距，抑制过高的养老待遇，促进分配公平。
在弥合群体差距方面，政策重点在推动企业年金扩大覆盖面。现在相关部门正在鼓励更多民营企业建立企业年金制度，让这种补充养老保险从“少数人的福利”，慢慢变成“更多人的保障”，让企业职工退休后也能有两份收入。
而在解决地域差距上，最关键的一步就是推进企业职工基本养老保险全国统筹。现在全国统筹已经实质性落地，意味着养老基金可以在全国范围内统一调度使用，能从根本上缓解部分省份基金收支压力，也为将来统一各地计发政策、缩小地域待遇差打下了基础。虽然想实现全国统一“计发基数”还需要时间，但至少不会让地域差距再进一步扩大。
不过也要客观说，养老金差距的形成是几十年经济发展、劳动力市场变迁和政策演进的结果，想完全消除并不现实，也不符合“多缴多得”的激励原则。改革的目标不是搞“平均主义”，而是把不合理的差距缩小，让每个人的退休生活都能有基本保障，同时兼顾公平与效率。
对咱们普通人来说，这些变化也能给我们一些启示：如果想退休后能领到可观的养老金，年轻时就要多关注社保缴费情况，尽量让单位按真实工资缴费，有条件的话可以自己补充商业养老保险；同时也要相信，随着全国统筹推进和相关政策完善，养老金的公平性会越来越高，不会再出现“有人过万、有人够买米”的极端差距。
最后小叶想问问大家，你身边的退休人员养老金差距大吗？你觉得缩小养老金差距，最该从哪方面入手？欢迎在评论区分享你的看法，也别忘了点个关注，后续小叶会持续带来更多社保相关的干货内容。
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